Muchos de nosotros tenemos algún tipo de deuda, normalmente con alguna entidad financiera que nos origina unos costes financieros, y también algunos tienen algunos ahorros. La pregunta que siempre nos hacemos es ¿qué nos conviene más pagar mis deudas o invertir mis ahorros?
Esta pregunta tiene una respuesta muy simple: Realiza la operación que más beneficio te genere. Para llevar a cabo, estos cálculos, tenemos que proceder a evaluar cuanto dinero me cuesta tener mi deuda, y cuanto dinero puede generar mi inversión. Veamos como se calculan ambos extremos:
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Coste de la deuda.
Para simplificar los cálculos. Imaginemos que tenemos un préstamo de 9.000 euros, el cual vamos a pagar al final del año con unos intereses del 7%. El coste de los intereses es de 630 euros. Esta cifra es la que nos ahorraríamos si pagásemos el préstamo hoy.
Supongamos además, que este préstamo fuese hipotecario, con lo que realizar este pago, tendría un ahorro fiscal a reflejar en la declaración de la renta del 15%, es decir, pagaría a Hacienda 1.350 euros menos de la cantidad resultate a pagar. En definitiva, si pago hoy, consigo 1.980 euros de ahorro.
Coste de la inversión.
Obviamente, si decido invertir en lugar de paga la deuda, necesito un producto que me genere en un año 1.980 euros como mínimo, lo que equivale a un tipo de interés anual del 22%. A día de hoy, no existe ningún producto bancario relativamente seguro que me genere esta rentabilidad, con lo que la mejor decisión sería pagar mi deuda.
Pero si eliminamos el ahorro fiscal de la ecuación anterior, conseguir una inversión relativamente segura que genere 630 euros anuales no es tan difícil. Para que nos hagamos una idea, podemos utilizar los depósitos bancarios a un mes o a tres meses en las distintas entidades financieras que operan en nuestro país.
Por último, para calcular el coste de vustras deudas, tan simple como sumar los intereses que se pagan en cada una de las cuotas del préstamo que tengáis contratado.
Imagen | Paco Espinoza